As origens dos números dos cartões de crédito

Sempre que fazemos uma compra pela Internet, estamos habituados a utilizar o nosso cartão e inserir mecanicamente os nossos números, um a um, num formulário de pagamento. É tão automático que podes que esses números foram inventados para esse fim. No entanto, o surgimento destes números remonta à década de 1950: muito antes da Internet!

É a mais bela das invenções e o pior dos perigos. Graças aos números do cartão, podes fazer uma compra na Internet em menos de um minuto. Mas também é uma porta de entrada direta para nossa conta bancária. Qualquer fraudador pode usá-los para fazer compras em nosso nome.

No entanto, esses números foram inventados há mais de 70 anos e, na época, certamente não era para fazer compras à distância. Bastava uma referência para ajudar comerciantes e bancos a encontrar a conta a ser debitada.

Vamos voltar um pouco no tempo 🕰️

O conceito de “crédito” é tão antigo quanto o mundo: os primeiros empréstimos datam de 2000 aC, na Mesopotâmia. Na época, o crédito servia para cereais ou gado. Com o aparecimento do dinheiro, os créditos tornaram-se financeiros, usados ​​para construir cidades, criar obras de arte, financiar estados ou guerras salariais. E cada crédito foi meticulosamente anotado, à mão, num registo.

Foi somente com a sociedade de consumo, da habitação urbana e dos primeiros carros que o crédito se tornou acessível a todos. Foi usado primeiro para compras ocasionais, depois, gradualmente, para compras do dia a dia. É neste contexto que nasceram os primeiros “cartões de crédito”, permitindo utilizar uma pequena quantia de crédito, imediatamente, com um simples cartão.

Foi assim que surgiram os números dos cartões 💡

As origens

O primeiro cartão de crédito surgiu em 1914: na época, a Western Union (o equivalente a La Poste nos Estados Unidos) lançou uma placa de metal em relevo reservada exclusivamente para os seus clientes mais prestigiados. Os titulares deste cartão podem adiar seus pagamentos por um mês em muitas lojas parceiras, gratuitamente. A Western Union, portanto, ofereceu um crédito de um mês em todas as compras. Os compradores simplesmente apresentavam a sua identificação e o cartão no checkout.

À esquerda: o primeiro cartão do Diner’s Club. À direita: o primeiro cartão de plástico da American Express

O aumento do poder

Aproveitando o sucesso deste primeiro cartão, aparecem mais dois:

  • O primeiro, “Charge-It”, foi inventado na década de 1950 em Brooklyn por um banqueiro chamado John Biggins. É o primeiro cartão de crédito emitido por um banco. Era possível fazer compras sem ter nenhum troco: na hora, é um verdadeiro alívio.
  • A segunda, a do “Diners’ Club”, dava crédito em 27 restaurantes de Nova York: era possível comer onde quiser e pagar no final do mês.

Em ambos os casos, o cartão apresentava uma série de 4 dígitos: o número da conta bancária do portador. No check-out, os comerciantes anotavam esse número, solicitavam o documento de identidade do comprador e, em seguida, ordenavam ao banco que debitasse da sua conta.

Produção em série

Chega de metal, papel ou papelão: em 1959, a American Express lançou o primeiro cartão de plástico. Visando a adoção global, a American Express escreve uma série de 10 números no cartão: são sempre os números das contas de seus clientes. Mas desta vez, existem bilhões de combinações possíveis.

Novamente, a série de números permite que os comerciantes vinculem o cartão à conta bancária do comprador. A cada compra, os lojistas tiram um cunho do cartão, pedem identificação e podem, se necessário, ligar para o banco para confirmar a identidade do comprador.

Assim, nos primeiros tempos do cartão de crédito, os números eram um meio indispensável de combinar um comprador com sua conta bancária ao fazer compras na loja. Mas esta técnica estava longe de ser segura…

Perto de cair no esquecimento

Além de ser uma fonte de complexidade e perda de tempo (o comerciante tinha que verificar a identidade de cada comprador), os números de cartão eram perfeitos para os fraudadores: qualquer um poderia se passar por outro reproduzindo um cartão de crédito e um documento de identidade. Foi, portanto, rapidamente necessário reforçar a segurança dos cartões bancários para pagamentos nas lojas.

Duas tecnologias mudaram profundamente a forma como pagamos nas lojas:

  • – A banda magnética. Inventada em 1969 por um engenheiro da IBM, a banda  magnética foi desenvolvida em cartões na década de 1970. Todas as informações de pagamento estão contidas nesta banda . Basta passar o cartão pelo leitor do comerciante para pagar. 
  • – O “chip & pin”. O chip e o código de 4 dígitos, que data de 1986, é a tecnologia que todos conhecemos e usamos. O chip eletrónico contém todas as informações do cartão e tem o poder de bloqueá-lo completamente — portanto, é necessário não apenas ter o cartão correto, mas também conhecer o código correto. É mais seguro que a banda  magnética. E na época, foi uma verdadeira revolução.

O primeiro protótipo da banda magnética (1969)

Gradualmente, as empresas foram equipadas com leitores e terminais para aceitar estes novos métodos de pagamento, e os números de cartão deixaram de ser usados ​​para pagar em lojas. 

Boom das compras à distância

Graças à democratização do telefone, conseguimos reservar hotéis, carros, bilhetes de avião ou comboio. Por isso, era necessária uma maneira rápida de fazer essas compras remotamente. Por padrão, escolhemos informações que poderíamos transmitir facilmente: nossos números de cartão. Sem necessidade de assinatura ou identificação, sem necessidade de apresentação de cartão para pagar: qualquer pessoa poderia, portanto, usar esses números para fazer compras remotamente, em nosso nome. Começou nos anos 70 com o telefone e continua até hoje, com a Internet.

O que significam os números dos cartões 💳

Com o aumento da fraude online, os cartões bancários viram sua segurança reforçada. Antes, exibiam números de contas: informações que um fraudador poderia obter facilmente. A partir de agora, os bancos escrevem nos cartões uma série complexa de números (até 19 dígitos) que não deve nada ao acaso. Assim:

  • O primeiro dígito é usado para determinar o tipo de cartão (esses números são regidos por um padrão internacional). Por exemplo, os números 4 e 5 pertencem a VISA e Mastercard, o número 3 pertence à American Express.
  • Os próximos cinco dígitos determinam o banco que emitiu o cartão. Os bancos têm intervalos de numeração que são inteiramente reservados para eles. Um cartão que começa com “5593 09xx” será um Mastercard emitido pelo Barclays Bank.
  • Os seguintes números (7 a 18) representam um identificador único que permite ao nosso banco fazer a correspondência entre o nosso cartão e a nossa conta.
  • E o último dígito determina se o cartão é válido ou não, graças à fórmula de Luhn (em homenagem ao seu inventor, um engenheiro alemão que trabalha na IBM).

Cartões sem números? 🤔

Os cartões de crédito foram projetados inicialmente para pagar em lojas. Na época, os números serviam apenas de referência para os comerciantes para que pudessem comunicar aos bancos os números das contas a serem debitadas. Desde então, a segurança dos pagamentos físicos com cartão foi reforçada, graças à banda magnética, depois graças ao sistema de chip eletrónico.

O conceito dos números dos cartões de crédito não foi projetado para efetuar pagamentos online. Ao contrário de um chip ou banda magnética, os números dos cartões podem ser armazenados, copiados, transmitidos e reproduzidos facilmente. Para fazer compras com total segurança online, não é aconselhável usar o teu cartão físico. A solução mais eficaz é pagar:.

  • Em loja com um cartão que não apresenta nenhum número (Apple Card, em breve disponível nos Estados Unidos) ou com um cartão cujos pagamentos na Internet possam ser desativados (como o cartão de pagamento Lydia);
  • Online com números de pagamento temporários VISA e Mastercard, ou “cartões virtuais”, que podem ser gerados e excluídos sob demanda.
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